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美國的銀行系統
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美國的銀行系統 如果你是初到美國，可能對如何理財很關心。媒體會向你推薦各種銀行，信用卡，並且都許諾“收費低廉”。但可信度到底怎樣？選擇怎麼的方式存款安全可靠？有息支票帳戶與無息支票帳戶有什麼區別？什麼是貨幣市場帳戶？你需要申辦信用卡嗎？怎樣辦理信用卡？諸如此類問題，都會頻繁涉及。以下就這些問題加以介紹 銀行開戶的好處 首先，需明白在銀行開戶的優越性（即用支票或存單支付替代現金支付的優越性）。大多數銀行提供 : 存款安全可靠，能避免辛苦所得損失 比存單儲蓄耗費少，省去辦理存單的費用 銀行對款項往來有記錄，每月寄送清單，因此，客戶對自己的用錢情況一目了然。 （有的銀行還可以讓客戶在網上查對自己近幾個月帳上的進出情況。） 帳戶儲蓄和定期儲蓄都有利息（額外的收入 ) 口袋裏不放現金，便不會輕易花錢。這樣，就能儲蓄錢財，為將來所用 銀行如何運作 應簡要瞭解一下美國銀行是怎樣運作的。美國大多數銀行都是特許的金融服務機構。為了使你的存款安全，銀行會動用你存款中的一部份投資于高利率的貨幣經營業務（這就是銀行獲利的方法）。與此同時，銀行往往對客戶的帳戶儲蓄僅提供較低的利率。銀行會經常留存一定數量的儲備金，以應付客戶取款時支付。 大多數銀行對存款 10 萬美元以內的客戶都辦有聯邦政府的特殊保險，即聯邦儲蓄保險公司（ FDIC ）保險。你存款的任何銀行都應該有 FDIC 保險。出納員視窗會有小標牌顯示該銀行是否設有這種保險。有的銀行對數目更大的存款也承擔保險。如果你存款數目龐大，及時與銀行職員就此協商十分重要。 銀行帳戶的種類 可供客戶選用的帳戶有好幾種。其中包括 : 支票帳戶（包括配有和沒有 ATM 卡的帳戶 ) 將錢打入支票帳戶時，銀行便給你一冊支票本。你可用支票購物，付款或提取現金（只需填寫支票，寫明金額，然後簽名）。並非所有的商店和加油站都接受支票，當你持有的是非本地銀行支票時更是那樣。支票本後常附有存款單，方便你往帳戶中存錢。支票帳戶存款多數無利息，不過有些銀行會設特別利息或對一種叫做協議存單的特別客戶支付利息 ATM 卡 開戶時，客戶很可能會得到一張 ATM 卡（自動存取卡）。用 ATM 卡日夜可在銀行外或商場內的自動取款機提取現金。 24 小時內取款的金額有一定限度。（具體各銀行標準不同） 要留心，使用 ATM 卡時會收取交易費。當自動取款機屬於其他銀行或非直接連網時，情況更是那樣。交易費操作時會在 ATM 的螢幕上顯示。（客戶依法有權知道這一點。） 使用 ATM 時需輸入領卡時約定的密碼 PIN （可以是一個數字或一個詞）。 PIN 可允許進入帳戶，同時也預防卡失落時帳戶被人侵入。 PIN 必需保密，可寫在紙上，置於安全處，最好是很快便能想起的地方。 若 ATM 卡丟失，需立即向銀行報告事關重要。聯邦法律對報失者責任有規定 ? 非授權者侵入帳戶前報失，失者無責任；兩個工作日內報失，失者負 50 元責任； 2-60 個工作日內報失，失者負 500 元 責任； 60 日之後報失，失者將失去對失物的受保護權利 預付信用卡 (Debit Card) 一種特別自動存領款卡叫作 " 預付信用卡 " 它有信任卡的標識及號碼 , 和能夠用起來像信用卡。這些預付信用卡由信用卡公司保證其一定會支付 , 並且多數商業以信用卡相同的方式接受他們。預付信用卡購買會直接從你的帳號支出 , 就像寫支票。如果你預付信用卡購買超過你帳號中錢的數還大的花費 , 你將被拒認要求 , 或你將以超領和可能被你的銀行罰款 , 正好像你寫一張個超額的支票。 支票帳戶服務收費 銀行對支票帳戶和 ATM 卡持有者每月收取服務費。領取支票也需付費。有時銀行僅對帳號上存款達到最低數量或者低於某一數量的客戶收取服務費。在選擇合乎心意的銀行時，查看銀行收費的種類和規則是十分重要的。 有的銀行對使用 ATM 卡的客戶或帳號上平均月存款高於一定數量的客戶收取較少的服務費。有些銀行推出“經濟”帳戶，只提供最基本的服務，數量有限的支票或 ATM 交易，以達到每月收取較低的傭金。假如你當月開出的支票過多，就得支付額外的費用。因此，多注意銀行在這方面的規定是很必要的。 也許，你會想查看銀行是否能直接把你的工資打入帳戶，因為這樣有時會降低支票帳戶收費。具有“直接存儲”功能，雇主就能通過電腦直接將款子打入雇員的銀行帳戶。 有些銀行提供“透支保護”，即客戶偶而開出一張帳戶上不夠支付的支票時，銀行也給予認可。（銀行按章不收取“支票退票費”，但會收取透支費。） 假如客戶年紀較大（ 55 歲以上），銀行會降低收費標準，給予優惠或提供免費服務。 儲蓄帳戶 儲蓄帳戶即客戶所開的存錢的帳號。有些銀行設有利息，每月也可多次取出或轉存。（各銀行做法有所不同）。開儲蓄帳戶時不會得到支票本。如果你有存摺儲蓄帳戶，你就會得到一個特別的本子，裏面記載著每月所有的儲蓄和交易情況。進入帳戶時，應將存摺交銀行出納員，記上新的交易情況。 假如你開的是對帳單儲蓄帳戶，銀行便會將帳戶上每月活動的對帳單寄給你。有時，每月會收取費用。如果帳戶上有一定數目的存款，收費就會較低，而且會有優惠。有的銀行對長期存款的客戶實行較高利率。 貨幣市場存款帳戶 很多銀行設有一種特殊帳戶叫貨幣市場存款帳戶（ MMDA ），可以開支票和存儲。 MMDA 一般比普通支票和儲蓄帳戶利率高，不過它要求獲利前帳上的較低存款額較高。每月限定只能交易六次，包括每月只能開具三張支票。 定期存款（ CDs ） 定期存儲是一種在一段時間內（如兩年）有一定利息保證的儲蓄。不同的 CDs 利率不同，所需存儲的時間也各異，從四星期到十年不等。定期儲蓄未到期一般不可提取本金（最初存入的錢）。提前提取存款，許多銀行都會處以罰金。有的銀行到期前允許提取利息，不收罰金。一般地說，定期存款時間越長，利率越高。 許多銀行對存單到期的客戶會給予通知。（若不願再投資，可提取現金。）若仍未支取，會給予自動轉存。 在決定採用哪種帳戶時，追求迅速兌現的想法可能會對你的長期儲蓄願望（如 CD ， MMDA 或高利率儲蓄的計畫）不相適宜。應根據個人的需要去選擇帳戶才對。 銀行保險箱 銀行建有特殊地下保險室，供客戶租用，儲存貴重物品，如珠寶，文件，及其它價值高昂的物件。只有租用地下保險室的客戶或共同租用者才可有保險室的鑰匙。這種保險室具有高度防火，防水（防澇）和防破壞性能，比通常的房屋要安全可靠得多。 如何開銀行帳戶 開戶時需出示個人社會安全證號碼，還應會見銀行的客戶服務代表。（有時需要等候或填上表格後其他時間再去約見）。客戶服務代表會幫助你做開設支票帳戶或儲蓄帳戶中所需要做的文字工作。若遇語言困難，可請一位能當翻譯的朋友同往。開戶後，你會得到一本臨時支票（無姓名，地址或電話號碼）。兩周後，你便可收到永久支票本。 有時生意人不願要臨時支票本，其實用這些支票也可以提取現金。 信用 要申請信用卡，必須首先具備合格的條件。申領者必須符合以下要求 : 年齡 18 歲及以上 。 具有有效的社會安全號 。 是美國居民或合法在美人士。 申請信用卡時應向信用卡公司提交個人的情況，如受雇地點、年收入及社會安全號。信用卡公司將核查申請者的信譽狀況（由信用代理提供），看以往在信用上是否出現問題，如是否有拖欠付款或破產（這意味著申請人將遭拒絕或限定使用金額和支付高昂的利率。借貸購車，教育貸款及其它有關狀況都會在你的信用記錄上有所記載。信用卡公司會查看申請者的收入情況和現有債務（如購車款，抵押款或未付房租），然後決定適合何種等級的信用。卡的使用是有限度的。定有能使用的最高金額。新卡使用金額通常是 500 元左右，待你的信用度提高後，金額會增至數千元。 一旦獲准用卡，即使你帳戶上沒有存款，也可用卡購物。這是又一種形式的借貸。信用卡公司會每月在你的帳戶中收取透支的利息。此利息利率因公司、銀行而異。（為什麼說對各家的利率和收費多比較是個好主意，原因就在於此。） 美國的大信用卡公司有 Visa, American Express, Master Card, Diner's Club 和 Discover 。 匯款出國 有一些高信譽的代理公司，如西聯匯款，可為你將錢款彙寄到自己的本國。你可以通過朋友或曾委託它們順利彙寄錢款的人瞭解情況。切記，通過郵件寄錢是違法的，且不安全。郵件中的現鈔毫無防範，容易被竊或丟失。 也可以用上述方式瞭解電匯的可能性，或者如果有可能，你可通過銀行之間轉帳彙寄去本國。不過，事先應請教開戶銀行的客戶服務代表，瞭解你的開戶行是否有此項業務。 |
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電匯
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除了其它方式的付款，對於來自美國以外的國際付費，也可用銀行電匯方式。 |
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會員與客戶匯款請聯繫AMSC
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